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时近年末,又到了该发年终奖的时候了。虽说年终奖金有多有少,但大家都早早地开始盘算如何利用好这笔钱了。

除了在年终时,给自己添置一些“心头好”犒劳一下自己之外,不少人也想将这一笔不小的资金好好打理一番,那在年终市场有哪些值得投资的产品呢?  

银行篇  

短期理财稳中求胜  

张小姐是外资公司白领,今年拿了5万多元年终奖,除了要买个心仪的名牌包犒劳一下自己外,年终奖还余下4万元左右,对于这笔钱她想寻找一个流动性较高,且保本的投资产品。前段时间,张小姐听说同事元旦的时候买了款短期理财产品,年化收益率高达6%。于是她也动心了,想看看短期银行理财产品中,有没有收益较高的产品。  

对于拿到年终奖后如何分配?

理财师表示,年终奖作为一笔完整的资金,大家可以根据年终奖的多少来规划消费和投资的比例。“一般在扣除必要的花费之外,年终奖的打理还要兼顾投资,我们建议三成作消费,七成作投资的分配比较适合大众家庭。”

分析师建议。  

“通常情况下,年初是理财产品发行的高峰期。今年的理财产品主要是以短期的为主,而且短期的比较受欢迎。”一位理财师说,由于今年加息的预期较为强烈,所以投资者选择长期理财产品的积极性不高,多数投资者都比较青睐于短期理财产品。  

不过,对于张小姐想买的超高收益短期理财产品,理财师表示,她可能要失望了。由

于年末,不少银行为了完成12月31日存贷比75%的考核目标,将理财产品作为吸纳资金的一种方式,所以在元旦前推出了不少高收益的短期理财产品。据统计显示,元旦前 4天期产品预期年化收益率达3.8%—4%,9天期产品预期年化收益率为3.9%—4.1%;14天产品预期年化收益率为4.1%左右。  

理财师表示,目前银行理财产品中,开始陆续出现春节概念,如理财期限刚好跨越春节假期,这类产品中短期产品数量偏多。值得注意的是,同样的理财产品,春节理财与元旦理财的收益率不可同日而语,由于在不提高存款准备金率的前提下,月末的考核总不如年末那样严厉,再加上年初,银行资金面一般不会太紧,所以也不会有太多的“冲存款冲动”。但春节7天假日产品的收益率会比平常要高一些。理财师预测,今年银行的春节假日理财产品的收益率将高于目前水平2-5个基点。  

提前还贷多考量  

李先生2008年贷款50万买了一套房子,贷款期限为15年,前两年并没有提前还款。但去年下半年利息上涨,年初在拿到一笔不低的年终奖后,李先生考虑是否要先还掉一部分贷款,介绍贷款带来的每月月供压力。  

对于李先生情况,理财师分析,“如果是背负房贷的市民,加息确实会带来每月月供的增加。但一般一两次加息幅度有限,如果贷款数额不高,每月增加的月供不会很多。”分析师建议,如果每月增加的利息支出尚在可承受范围之内,可以不必提前还贷。  

理财师以李先生的例子算了笔账:目前对房地产市场影响最大的是5年期以上贷款利率,由现行的6.14%上调到6.40%。贷款50万、期限15年共180期,采用等额本息的还款方式计算 (按2010年10月20日基准利率),月均还款额为4257.2元;如果按照6.40%基准利率计算,则每月平均还款额为4328.1元每月,每月增加还款额仅为70.9元,对购房者的压力其实并不大。  

采访中也有市民提出,“现在CPI都5.1%了,贷款基准利率才6.4%,实在没必要提前还贷。 ”对此,理财师表示,目前银行贷款利率仍处于较低水平,投资者如果手中有闲钱不妨寻找一些投资理财的途径,想要获得高于贷款利率的收益应该也不是很难的事。  

对于需要提前还贷的市民,提前还贷也存在着省钱的技巧。提前还贷可分为缩短还贷期限和减少月供,理财师表示,仔细一算选择缩短期限可以多省一半的利息。建议市民,如果房贷月供压力不大,建议提前还贷时尽量选择缩短还款期限,可以节省较多的利息。如果觉得月供压力较大,那么可以选择减少月供。  

黄金篇  

实物金投资保值第一  

赵先生买黄金已经有10多年了,每年拿到年终奖他都会买些黄金。“开始我是买些首饰,后来钱多了,我就开始买贺岁金条,也没有想到黄金价格会涨得这么高,10几年下来收益也还不错,今年我还会继续买。 ”   

临近农历春节了,每到此时都是黄金销售的旺季。中国人历来有收藏黄金的习俗,近年来随着金价的一路走高,黄金更是成为了人们投资的新宠。  

理财师表示,从长远看,黄金的行情是向上走的,投资黄金可起到保值、增值的作用。货币可以不断印出来,而黄金每年的产量是相对固定的。随着物价不断上涨,货币贬值,黄金价格肯定会上涨。  

对于目前红火的贺岁金条,理财师表示,贺岁金条赋有了中国春节的文化内涵,再加之其精美的设计和款式,是收藏的佳品,比如市场上最为流行的生肖金条。不过贺岁金条的因其以收藏价值为主,所以投资的风险也较高,这是因为贺岁金条有着较高的价格。

例如今年兔年生肖金条售价达每克360元,要比一般银行推出的投资实物金条贵几十元。如果购买投资金条,其价格仅是实时金价加上14元/克左右不等的手续费即可。  

此外,理财师还提醒投资者,所有银行对金条都是定向回购。也就是说,银行只回购自己销售的金条,而且黄金的销售手续凭据要像保存黄金本身一样保留好,否则还需缴纳黄金成分鉴定等额外的费用。